小惡魔の生活戲

星期五，在公司上了一整天的理財節稅課，妙的是，課前主管一直提到的「理節課」（理財節稅課），並不是惡魔所認為的，所謂的ㄌ一ˇㄐ一ㄝˊㄎㄜˋ原來是講師的名字「李傑克」，哇賽~~~連名字都這麼符合課程內容唷！

課程內容很多，惡魔在課程中學到一個新名詞——「新貧戶」，何謂新貧戶？根據新事通訊2005年8月號內容說到：「一般而言，「新貧族」與「傳統的貧窮」所組成的「老、殘、病、童」的狀況截然不同。就「傳統的貧窮」而言，目前台灣的貧窮率(低收入戶人口，占總人口數比率)僅0.75％。這與與歐洲、美國平均15％至20％的貧窮率相比，台灣的貧窮線標準相對嚴苛。依據台灣社會救助法，此條貧窮比率是依據最近一年平均每人消費支出的六成為標準制訂的，92年度台灣人民收入標準低於8426元者，則被列入低收入戶，領有政府補助金。「新貧族」的問題，毋寧是更複雜、更難解決的，因為，它牽涉到「撫養」、更牽涉到「就業」。因此，新貧階級可以說是台灣最苦、最窮的一群人。在台灣，這群新貧族最具代表性的三個族群就是：低薪的貧窮工作人口(working poor)、有工作能力卻失業的人口，以及女性單親家庭。社會救助系統幫助不到「新貧族」？林萬億(參與台灣貧窮法修訂者)估計：「台灣的新貧階級的比率，早已超越5％，是絕對貧窮人口(低收入戶)的6.6倍。」但這群「新貧族」卻沒有機會進入救助系統。因為，官方資料中的貧窮標準，忽略了新貧族的存在。換而言之，有將近5%的貧窮人口是官方從沒正視過的。難道這就是資本主義全球化後，所必須面臨的窘境？ 」

面對這樣的社會趨勢，因此諸多報章雜誌都在報導著相關的內容，投資與理財成了這個時代下一個不得不的規劃，目前最熱門的當以保險公司推出的投資型保單為主流，但是何謂投資型保單？投資型保單亦即結合了傳統保險的保障與投資理財的一個產品，與傳統保險不同的是，盈虧需要由保戶自負。

上述，只是一個小小的點，並非惡魔這篇文章的重點，惡魔想講的是，由於投資型保單的盛行，以及盈虧風險須由保戶自負，所以保險業務員除了須具備人身壽險證照外，需另外接受訓練，並考取投資型證照，當客戶有興趣購買投資型保單時，一定要注意業務員是否具備該合格證照，以及保單內容說明是否清楚，費用的扣除是否一一列舉……

有些業務員，在兜售投資型保單時，往往避重就輕的將保險公司所應收取的費用刻意忽略，而未向保戶說明，更有業務員以「零前收費用」為吸引客戶，惡魔剛好在MARBO的2007年第一季雜誌上看到說明：「所謂的『零前收費用』，是指保戶可以將所繳保費100％拿去投資，保險公司將原本傳統的前置費用，就轉移到解約費用及管理費用。大部分這類型的保單，通常設定在前六年解約的話，就需要支付一筆解約費用，比例依年期遞減，另外還要每個月支付一筆管理費用……。」一般型投資型保單講求繳費彈性、保障彈性、並以中長期投資為主，而所謂的零前收費用的投資型保單，則是以每月收取管理費，以年限內解約需另支付解約費用，這些都是購買投資型保單時所需要注意的地方，因此，對投資型保單有興趣的人，應多加比較，並詢問信任的保險業務同仁相關事項，才不會購買到不適合自己的保單。

2007年7月8日

板橋初稿